クレカ積立のカードは証券口座に合わせて選ぶのが正解です。SBI証券で年100万円のカード利用が見込めるなら三井住友カード ゴールド(NL)、楽天証券・楽天市場をよく使うなら楽天カード、年会費は払いたくないなら三井住友カード(NL)かJCB CARD Wが候補です。
この記事では4枚を、積立の還元率・条件の厳しさ・年会費の3軸で比較します。 順位は当サイト独自の評価で、広告収入の有無で変えていません。
クレカ積立とは？前提の整理
クレカ積立とは、投資信託の積立をクレジットカードで支払う仕組みです。毎月の積立額（月10万円まで）に応じてポイントが付き、新NISAのつみたて投資枠でも使えます。
ただし2つの前提を押さえておく必要があります。
- 還元率は「条件付き」が基本。特に三井住友カードは初年度と2年目以降で付与率が変わります。表記の「1.0%」がずっと続くとは限りません
- ポイントよりファンドを先に決める。ポイント目的で信託報酬の高いファンドを選ぶと、手数料差のほうがポイントを上回ります
この記事では以降、4枚のカードを還元率とその条件で順に比較します。
THE ANSWER
結論｜クレカ積立で選ぶならこの3枚
- 01三井住友カード ゴールド(NL)SBI証券の積立で初年度1.0%。利用額条件を維持できれば最強4.7/ 5.0年会費5,500円詳しく見る
- 02楽天カード無料で低コストファンド0.5%。条件なしで貯まる堅実派4.4/ 5.0年会費0円詳しく見る
- 03三井住友カード(NL)年会費永年無料で積立0.5%。SBIユーザー向けの無料枠4.1/ 5.0年会費0円詳しく見る
※年会費は税込。還元率の条件は2026年10月時点の各社公式サイトの情報をもとに記載しています。変更されることがあるため、申し込み前に必ず公式サイトでご確認ください。
該当する状況の「これに該当」を押すと、おすすめが絞れます。
4枚を表で比べる
| 項目 | ゴールド(NL) | 楽天カード | (NL) | JCB CARD W |
|---|---|---|---|---|
| 年会費 | 5,500円（年100万円利用で翌年以降永年無料） | 永年無料 | 永年無料 | 永年無料（18〜39歳入会） |
| 積立の還元率 | 初年度1.0%／2年目以降は条件で変動 | 低コストファンド0.5%・0.4%以上のファンド1% | 初年度0.5%／2年目以降は条件で変動 | 最大0.5% |
| 還元の条件 | 2年目以降: 前年100万円以上→1.0%／10万円以上→0.75%／未満→0% | なし | 2年目以降: 前年10万円以上→0.5%／未満→0% | 積立以外の月間ショッピング5万円未満はポイントなし |
| 積立の上限 | 月10万円 | 月10万円 | 月10万円 | 月10万円 |
| 基本還元率 | 0.5% | 1% | 0.5% | 1% |
| 貯まるポイント | Vポイント | 楽天ポイント | Vポイント | J-POINT |
| 使える証券 | SBI証券 | 楽天証券 | SBI証券 | SBI・松井・マネックス |
※ 条件は2026年10月時点の各社公式サイトの情報をもとに記載しています。変更されることがあるため、申し込み前に必ず公式サイトでご確認ください。
1位：三井住友カード ゴールド(NL) — 条件を維持できるSBIユーザーならこれ一択級
SBI証券のクレカ積立で初年度は1.0%還元です。月10万円の積立なら年間12,000ポイント。0.5%のカードとの差は年6,000ポイントです。
ただし2年目以降は前年のカード利用額で付与率が変わります。
- 前年100万円以上の利用 → 1.0%
- 前年10万円以上の利用 → 0.75%
- 前年10万円未満の利用 → 0%
年会費5,500円は年100万円の利用で翌年度以降が永年無料になり、さらに毎年10,000ポイントの継続特典があります。 ひとつ重要なのは、つみたて投資のご利用金額はこの「年100万円」の集計対象外という公式の取り扱いです。積立だけでは年会費無料の条件を作れないので、日常のカード利用で100万円を組み立てる必要があります。
RANK01
編集部イチ押し
三井住友カード ゴールド(NL)
編集部評価4.7/ 5.0
- SBI証券のクレカ積立で初年度1.0%還元
- 年100万円利用で年会費が翌年以降永年無料＋毎年10,000pt
- 対象のコンビニ・飲食店でスマホタッチ決済の還元率が高い
- 空港ラウンジなどゴールドカードの付帯サービスが使える
向かない人
- 積立以外の年100万円の利用が見込めない人（年会費分だけ損になる）
- 条件管理が面倒な人。前年利用額によって2年目以降の還元率が変わる
- SBI証券を使わない人には強みが出ない
2位：楽天カード — 条件なしで貯まる無料カードの堅実派
楽天証券のクレカ積立で付くポイントは、ファンドの代行手数料とカードの種類で決まります。
- 代行手数料0.4%未満のファンド（eMAXIS Slimなどの人気の低コスト投信）→ 一般カードで0.5%
- 代行手数料0.4%以上のファンド → 一般カードで1.0%
つまり無条件で0.5%、低コストファンド以外なら1.0%という設計です。三井住友カードのように前年利用額で還元率が落ちる仕組みはありません。日常利用の基本還元率は1%で、楽天市場ではさらに上がります。
月10万円の低コストファンド積立なら年6,000ポイント。ゴールド(NL)の条件クリア時より少ないものの、条件管理の必要がないぶん手間を考えると十分に戦力です。
RANK02
楽天カード
編集部評価4.4/ 5.0
向かない人
- 低コストファンドで積み立てる人は0.5%止まり。1%以上を狙うならファンド選びに制約が出る
- 楽天サービスを使わない人には、基本還元率1%の無料カードは他にもある
3位：三井住友カード(NL) — SBIユーザー向けの無料枠
年会費は永年無料。SBI証券のクレカ積立で初年度は0.5%還元です。 2年目以降は前年のカード利用額が10万円以上で0.5%、10万円未満だと0%になります。積立の利用金額はこちらの集計にも含まれないため注意が必要です。
「年会費は絶対に払いたくない」SBIユーザー向けの、無料カードとしての安心枠です。
RANK03
三井住友カード(NL)
編集部評価4.1/ 5.0
向かない人
- 前年10万円の利用が難しいと2年目以降は0.5%すら付かない
- 楽天証券をメインにするなら楽天カードのほうが条件なく貯まる
4位：JCB CARD W — 39歳以下なら複数証券で使える無料カード
18〜39歳の入会限定で年会費永年無料、基本還元率1%のカードです。 SBI証券・松井証券・マネックス証券のクレカ積立に対応しており、最大0.5%還元です。
注意点は、積立以外の月間ショッピング利用額が5万円未満だと積立のポイント自体が付かない仕組みであること。積立だけで使おうとすると還元ゼロになるため、日常の買い物とセットで考える必要があります。
RANK04
JCB CARD W
編集部評価3.9/ 5.0
- 年会費永年無料で基本還元率1%
- SBI・松井・マネックス証券のクレカ積立で最大0.5%
- J-POINTパートナー優待店で最大10.5%
向かない人
- 40歳以上は新規入会できない
- 月5万円のショッピング利用がないと積立ポイントが付かない
番外編：目的別の「その他の選択肢」
JALカードSuica — 電車とJALを使う人向け（クレカ積立には使えないサブカード）
クレカ積立対象のカードではありません。日常・移動決済のサブカードとして検討する向きの選択肢です。 Suica一体型で、SuicaへのチャージでJRE POINTが貯まり、JALマイルに交換できます。普通カードは入会後1年間は年会費無料、2年目以降2,200円です。日常決済のマイル付与は「ショッピングマイル・プレミアム」（年会費4,950円）への加入が必要です。詳細は公式サイトで確認してください。
楽天ブラックカード — 楽天証券で一律2%、2027年からは最大3.2%
現行は投信積立のクレカ決済で一律2.0%還元ですが、2027年1月買付分からは前年のカード利用額が条件になり、年400万円以上なら3.2%、未満は2.0%へと改定が公式発表されています。年会費33,000円と高額なので、還元額で年会費を上回れる利用額がある人向けです。
Oliveフレキシブルペイ（クレジットモード） — 三井住友系で日常を厚くしたい人
SBI証券のクレカ積立の対象カードです。対象のコンビニ・飲食店でのスマホタッチ還元が他の三井住友カードより高めの設計で、「積立＋日常の両立」を三井住友系で完結したい人の選択肢になります。付与率の条件は公式サイトで確認してください。
みんなの使ってみた声
※下記の声は投稿者それぞれの条件によるものです。4件目の「ポイント1%」は、代行手数料0.4%以上のファンドや上位券種でのレートです。低コストファンド＋一般カードなら0.5%が基本です。
USER VOICES
みんなの使ってみた声
1年半使った正直な感想。「堅実に得したい人」にはかなり相性が良い。初年度100万円利用は引越し費用や家具家電で達成でき、年間100万円利用の10,000ptと合わせて1年で合計30,000ptほど獲得できた。ただタッチ決済がたまにエラーを起こす。
SBI証券×三井住友ゴールドNLで100万円修行は達成済み。現在は10万円の利用で0.75%組です。このくらいで良いと感じています。
わが家は一般カードなので低コストの投信ならポイントは0.5%。月10万円なら年6,000ポイント。ポイントは積立額に、手数料は残高にかかる。2年目からは残高が増えるぶん差は開く一方。「商品を先に決めて、ポイントは後から付いてくるもの」くらいで十分。
「まぁポイントつくしな」って思って余計な買い物してる感は否めないので、思い切って断捨離したほうがいいのかもしれない。うーんでもクレカ積立のポイント1%あるしなぁ〜という悩み。
SNS・通販サイトの公開投稿から編集部が収集し、要点を抜粋・要約しています。商品提供・特典・購入確認の有無を判定できない投稿があります。口コミはランキングの採点には使用していません。
選び方：2つの質問で決まる
- 証券口座はどこ？ → SBI証券ならゴールド(NL)か(NL)、楽天証券なら楽天カード。複数を使いたい39歳以下ならJCB CARD W
- 年100万円のカード利用（積立以外）がありそう？ → YESならゴールド(NL)を狙う価値あり。NOなら無料カードで確実に0.5%を取る
証券口座をまだ決めていない人は、先に口座比較からどうぞ。 → 新NISA向け証券口座3社の比較記事
証券口座とカードの組み合わせで考えたい人は 新NISAクレカ積立の組み合わせ比較、日常使いのカードは 日常決済で得するクレカ比較 にまとめています。
QUESTIONS & ANSWERS
よくある質問
Qクレカ積立とは？新NISAでも使える？
投資信託の積立をクレジットカードで支払う仕組みです。新NISAのつみたて投資枠でも利用でき、月10万円までをクレジットカードで引き落とせます。支払い額に応じてポイントが付きます。
Q三井住友ゴールド(NL)と(NL)の積立還元率の違いは？
初年度はゴールド(NL)が1.0%、(NL)が0.5%です。2年目以降は前年のカード利用額で変動し、ゴールド(NL)は100万円以上で1.0%・10万円以上で0.75%・未満で0%、(NL)は10万円以上で0.5%・未満で0%になります。
Qゴールド(NL)の年会費無料条件は積立で達成できる？
できません。公式の取り扱いとして、つみたて投資のご利用金額は「年間100万円ご利用」の集計対象外です。日常のカード利用で100万円を組み立てる必要があります。
Q楽天カードの積立還元率はいくら？
ファンドの代行手数料で変わります。代行手数料0.4%未満のファンド（低コストインデックス等）では一般カード0.5%、0.4%以上のファンドでは1.0%です。ブラックカードは現行一律2.0%（2027年1月買付分からは前年カード利用400万円以上で3.2%）です。
Q積立した投資信託はすぐ売ってもいいの？
売却は可能ですが、NISA口座で売るとその年の非課税枠は戻りません。短期売買目的の利用は想定されていないので、長期の積立として使うのが前提です。
まとめ
- SBI証券×年100万円の利用がある人は ゴールド(NL): 初年度1.0%＋年会費実質無料＋毎年10,000pt。ただし積立は無料条件の集計対象外
- 楽天経済圏は 楽天カード: 無料で条件なし。低コストファンド0.5%、0.4%以上のファンド1%
- 年会費を払いたくないSBIユーザーは (NL): 無料で初年度0.5%。2年目以降は前年10万円の利用が条件
- 39歳以下で複数証券を使うなら JCB CARD W: 最大0.5%だが月5万円のショッピング利用が必要
- 電車とJALを使う人は JALカードSuica を別途検討: マイルとJRE POINTの二重取り（クレカ積立には非対応）
クレジットカードの条件・キャンペーンは変更されることがあります。 申し込みの前に、必ず各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。
免責: 投資には元本割れのリスクがあります。本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の勧誘ではありません。