新NISAのクレカ積立は証券口座とクレカをセットで選ぶと得です。SBI証券×三井住友カード ゴールド(NL)なら初年度1.0%、楽天証券×楽天カードなら低コストファンドでも無条件で0.5%。月10万円の積立なら、1.0%と0.5%の差は年6,000ポイントです。
この記事では主要な組み合わせを、還元率とその条件・年会費・ポイントの出口で比較します。 順位は当サイト独自の評価で、広告収入の有無で変えていません。
なぜ組み合わせで選ぶの？前提の整理
クレカ積立は「証券口座×クレジットカード」のペアで使う仕組みです。証券会社ごとに使えるカードが決まっており、還元率はこの組み合わせと条件で決まります。
組み合わせを選ぶ前に2つの前提を押さえておきましょう。
- 還元率の表記は「初年度」や「条件クリア時」のことが多い。2年目以降や条件未達時の率まで確認することが大事です
- ポイントより投資信託を先に決める。ポイント目的で信託報酬の高いファンドを選ぶと、手数料差のほうがポイントを上回ります
この記事では以降、主要な組み合わせを条件つきで比較します。
THE ANSWER
結論｜組み合わせはこの3択
- 01SBI証券 × 三井住友カード ゴールド(NL)初年度1.0%。100万円条件を維持できれば最強の組み合わせ4.7/ 5.0年会費5,500円詳しく見る
- 02楽天証券 × 楽天カード無料で低コストファンド0.5%。利用実績の条件なし4.4/ 5.0年会費0円詳しく見る
- 03SBI証券 × 三井住友カード(NL)年会費永年無料で初年度0.5%。コストゼロで始められる4.1/ 5.0年会費0円詳しく見る
※年会費は税込。ポイント還元の条件は2026年10月時点の各社公式情報にもとづきます。変更されることがあるため、設定前に公式サイトで最新情報を確認してください。
該当する状況の「これに該当」を押すと、おすすめが絞れます。
組み合わせを表で比べる
| 組み合わせ | 積立還元率 | 年間還元（月10万円） | クレカ年会費 |
|---|---|---|---|
| SBI証券 × ゴールド(NL) | 初年度1.0%（2年目以降は前年利用額で変動） | 12,000pt | 5,500円（条件で永年無料） |
| 楽天証券 × 楽天カード | 低コストファンド0.5%／0.4%以上のファンド1% | 6,000pt〜12,000pt | 永年無料 |
| SBI証券 × (NL) | 初年度0.5%（2年目以降は前年10万円以上の利用が条件） | 6,000pt | 永年無料 |
| 楽天証券 × 楽天ゴールドカード | 低コストファンド0.75% | 9,000pt | 2,200円 |
| 楽天証券 × 楽天ブラックカード | 一律2.0%（2027年1月買付分から条件付き最大3.2%） | 24,000pt〜 | 33,000円 |
| SBI・松井・マネックス × JCB CARD W | 最大0.5%（月5万円のショッピング利用が条件） | 6,000pt | 永年無料（18〜39歳） |
※ 条件は2026年10月時点の各社公式サイトの情報をもとに記載しています。変更されることがあるため、設定前に必ず公式サイトでご確認ください。
1位: SBI証券 × 三井住友カード ゴールド(NL)
SBI証券のクレカ積立で初年度は1.0%還元です。月10万円の積立なら年12,000ポイントで、クレカ積立の組み合わせとしては上位の水準です。
ただし2年目以降は前年のカード利用額で付与率が変わります（100万円以上→1.0%／10万円以上→0.75%／未満→0%）。 また、つみたて投資の利用金額は年会費無料条件（年100万円利用）の集計対象外です。積立だけで条件を作れないため、日常のカード利用とセットで設計する必要があります。
RANK01
SBIユーザーに
三井住友カード ゴールド(NL)
編集部評価4.7/ 5.0
- SBI証券のクレカ積立で初年度1.0%還元（月10万円なら年12,000pt）
- 年100万円利用で翌年以降の年会費が永年無料＋毎年10,000pt
- 対象コンビニ・飲食店のスマホタッチ還元が高い
向かない人
- 積立以外の年100万円利用が見込めない人（年会費5,500円が単体ではマイナス）
- 条件管理が面倒な人。2年目以降の還元率が前年利用額で変動する
- カードの変更が発生しやすい人。SBI証券の積立でカードを変える場合は設定の解除からやり直しが必要
2位: 楽天証券 × 楽天カード
楽天ポイントで生活している人向けの組み合わせです。 還元率はファンドの代行手数料とカードの種類で決まり、利用実績の条件はありません。
- 代行手数料0.4%未満のファンド（eMAXIS Slimなどの低コスト投信）→ 一般カード0.5%
- 代行手数料0.4%以上のファンド → 一般カード1.0%
月10万円の低コストファンド積立なら年6,000ポイント。低コストファンドで運用する人のほとんどは0.5%が実効レートです。 日常の基本還元率は1%で、楽天市場でさらに上がるため、「積立＋日常」を一枚でまとめたい人にも向いています。
RANK02
楽天カード
編集部評価4.4/ 5.0
- 低コストファンドの積立でも0.5%還元（利用実績の条件なし）
- 楽天ポイントで投資信託を買える（ポイント投資）
- 楽天市場などで楽天ポイントが貯まる人は出口がまとまる
向かない人
- 低コストファンドで積み立てる人は0.5%止まり。1.0%以上を狙うとファンド選びに制約が出る
- 楽天経済圏を使わない人は、ポイント出口のメリットが薄い
3位: SBI証券 × 三井住友カード(NL)
年会費永年無料で、初年度は0.5%還元。コストゼロで始められる組み合わせです。 2年目以降は前年のカード利用額が10万円以上で0.5%、10万円未満だと0%になります。こちらも積立の利用金額は集計対象外なので注意が必要です。
RANK03
三井住友カード(NL)
編集部評価4.1/ 5.0
向かない人
- 前年10万円の利用が難しいと2年目以降は0.5%すら付かない
- 楽天証券をメインにするなら、条件なしで0.5%の楽天カードのほうが向く
その他の組み合わせ：こんな人は別ルートも
楽天上位カードで還元率を上げたい人
楽天証券ではカードの種類でレートが変わります。低コストファンド（0.4%未満）の場合、楽天ゴールドカード0.75%、プレミアムカード1%、ブラックカード一律2%です。 ブラックカードは2027年1月買付分から前年カード利用400万円以上で3.2%、未満は2.0%へ改定が公式発表されています。年会費との差し引きで黒字化できる利用額がある人向けです。
みずほ楽天カードを使う人
楽天証券のクレカ積立に対応し、還元ポイントにみずほポイントが上乗せされます。代行手数料0.4%未満のファンドでも合計最大1%（楽天ポイント0.5%＋みずほポイント0.5%）が狙えます。年会費・発行条件は公式サイトで確認してください。
39歳以下で証券を複数使いたい人
JCB CARD WならSBI証券・松井証券・マネックス証券のクレカ積立に対応し、最大0.5%還元です（積立以外の月間ショッピング5万円未満はポイントなし）。年会費永年無料で基本還元率1%のため、日常と積立を一枚で回したい人の選択肢になります。
みんなの使ってみた声
※3件目は2026年5月に登場した三井住友の最上位カード Olive Infinite（年会費99,000円・Olive残高の条件で無料化）を検討する声です。
USER VOICES
みんなの使ってみた声
NISA歴が長いのに利益が出ていない人に共通する間違いを5つ挙げています。そのひとつが「口座を作っただけでクレカ積立を未設定」でした。
SBI証券のクレカ投信積立は、カード変更のために積立設定を一度解約してやり直さないといけないので面倒。支払い方法変更のために普通サブスクを解除しないですよね。
面倒だからやめようと思っていたのにOlive Infiniteが最高すぎてまた迷い始めちゃいました。SBI証券に4,500万円・三井住友銀行に500万円で年会費99,000円が無料、クレカ積立のポイント還元が最大6%、株主優待で毎年5,000ポイント。えええー皆さん作るー？？？
年間約1.2万ポイントを手放して、SBI証券のクレカ積立を停止しました。理由は、楽天証券の新NISAと合わせて年間最大480万円を投資し、現金比率が下がっていたためです。ポイントよりNISAと資産配分を優先しました。
SNS・通販サイトの公開投稿から編集部が収集し、要点を抜粋・要約しています。商品提供・特典・購入確認の有無を判定できない投稿があります。口コミはランキングの採点には使用していません。
選び方
- 証券口座を先に決める。クレカ積立は「その証券口座で使えるカード」が前提になる
- 積立額と条件のバランスを見る。月10万円×1.0%（年12,000pt）を取るか、無条件の0.5%（年6,000pt）で確実に取るか
- 日常決済と兼ねるか考える。兼ねるならゴールド(NL)の年100万円条件が現実的になる。ただしSBI証券でカードを変更する場合は積立設定の解除からやり直しが必要なので、最初の選択を慎重に
証券口座そのものの比較は 証券口座3社の比較記事 にまとめています。 カード単体の比較は クレカ積立で選ぶクレカ比較、日常使いのカードは 日常決済で得するクレカ比較 をどうぞ。
QUESTIONS & ANSWERS
よくある質問
Qクレカ積立の上限は？
月10万円までです。新NISAのつみたて投資枠（年120万円）と同額をクレカで積み立てられます。
Q組み合わせはあとから変えられる？
積立の金額・ファンド変更は証券会社のサイトでできます。ただしSBI証券でクレカを変更する場合は積立設定の解除→再登録が必要で、変更には締切（毎月10日前後）があるため、タイミングを外すと買付が1〜2ヶ月飛ぶことがあります。
Q還元されたポイントの使い道は？
三井住友カードはVポイント、楽天カードは楽天ポイントです。貯まったポイントでさらに投資信託を買うこともでき、楽天証券ではポイント投資の設定も可能です。
Q低コストファンドとポイント還元、どちらを優先する？
ファンドを先に決めるのが基本です。たとえば信託報酬が年1%高いファンドを選ぶと、ポイント差を上回る手数料負担が生じます。ポイントは「商品を決めたあとに付いてくるもの」と考えましょう。
QSBI証券と楽天証券、クレカ積立だけ比べるとどっち？
条件クリアできる人はSBI証券×ゴールド(NL)の1.0%が得です。条件なしで確実に0.5%を取りたい人、楽天経済圏の人は楽天証券×楽天カードが向いています。
まとめ
- SBI証券×年100万円利用がある人は ゴールド(NL): 初年度1.0%（月10万円で年12,000pt）。ただし2年目以降は条件変動で、積立は年会費無料条件の集計対象外
- 楽天経済圏は 楽天証券×楽天カード: 無料で条件なし。低コストファンド0.5%、0.4%以上のファンド1%。上位カードでレートアップも可能
- コストゼロ派は SBI証券×(NL): 無料で初年度0.5%。2年目以降は前年10万円の利用が条件
- 39歳以下・複数証券は JCB CARD W も候補に: 最大0.5%（月5万円のショッピング利用が条件）
※ポイント還元の条件は変更されることがあります。設定前に公式サイトで最新情報を確認してください。
免責: 投資には元本割れのリスクがあります。本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の勧誘ではありません。